cathy's blog 我的小花園

    一早登入msn就收到一位保戶的留言, 因為看了一些報導, 擔心公司合併會讓他成為孤兒保單, 會讓他的保單成為廢紙.... 總之雜誌裡說的公司換股東是罪大惡極, 沒良心的事. 將各種外資換手, 資本適足率不足, 發烏龍保單...等等的事都混在一起, 讓保戶以為他的保費已經快付諸流水, 又生氣又難過, 對台灣的保險公司完全沒信心了.

    我知道他非常擔心和生氣, 也還好信任感還在才會告訴我, 我先發mail給他(內容如下), 再打電話給他逐一釐清和說明, 才讓他較為安心.  但心裡還是有點不平, 這些無冕王(我這是尊稱, 劉老師說得比較重, 我也有同感啦! 不過我是俗啦~ 說不出來)手中的筆可真是利刃, 在東訪問西打聽找找資料整理之後, 冠冕堂皇地就足以打翻一船人, 船上還有不少兢兢業業的人呢! 有時電視上的談話節目的斷章取義, 也會讓我心有不平, 所以決定把想法po在這裡, 也許你也有疑問, 可以看看不同的觀點.

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    xx,

    一早來收到你的留言, 知道你非常擔心和生氣, 本想趕快打電話給你, 但是你在開會, 加上公司網路掛點, 所以先把mail寫好, 再想辦法傳給你.

    我看過那篇文章, 但沒太在意. 原因是: 就像之前周刊去年九月說美國崩潰, 現在又說美國有希望; 去年說吉姆羅傑斯是商品天王, 前幾期又在笑他眼光不準. 我對於記者專業度的信任感已不高, 所以把這些報導視為報紙 ---週報,月報和日報之差而已! 他們也只有報導現況, 再拚湊所謂"專家"的說法, 整理出來的能力.  其實美國什麼時候度過景氣低點, 吉姆羅傑斯的資產狀況, 記者恐怕連一,二都不知道吧! 記得前年巴菲特賣掉大陸中國石油公司時, 還被他們笑沒賺到最高點, 其實他已賺了六倍還是八倍, 已不需要再冒後面的風險, 所以他避開了去年的下跌 --- 而這段沒報導!

    關於保險業, 如果細問他們什麼是資本適足率, 各家保險公司提列準備金的狀況, 資產配置(包含準備金, 定存,公債, 海外公債等等) 的比例等等....  恐怕他們都說不出來, 只用理論來說概括所有公司的細節, 是偏頗得厲害的. 只是沒想它會讓你這麼難過, 這點我真的也很難過!

    首先, 我想請你不用擔心你會變成"保單孤兒", 那是指業務員離職後沒人服務的保單. 我沒離職,在這裡還做得不錯; 即便是你第一張保單, 業務員只是和你不熟, 服務也是不中斷的, 不是嗎? 服務範圍還不只保險而已!

    再來是利差損, 他這麼說是不太對的, 在安泰推8%時, 市場利率也是高的. 國泰新光南山這些歷史更久的公司, 更早期保單利率更是高於10%, 因為以前利率也高於10%. 所以前幾年金管會要求保險公司提列保單價值準備金, 就是要預防保險公司未來付不出來. 而國泰, 安泰, 富邦都是補足的. 後來利率快速下降, 保單的利率也跟著下降, 所以從大約前幾年吧, 安泰的保單利率都在2.5~2%之間. 如果這時在推3%以上商品的公司, 才是需要大大擔心的, 通常這些公司也是淨值是負數的公司了.

    在今年台灣要實施資本適足率(RBC, Risk Based Capital), 安泰,國泰都是在A級的水準. 要擔心的是淨值為負的公司, 這就是所謂的僵屍公司,意思就是: 清算的話... 沒得清算, 已經破產了, 如x華,x福等. 與其擔心整體業界的前3大,  不知道為什麼他們不報導那些公司的保戶以後怎麼辦?  反而針對體質不錯, 股東換手的公司? 就是舊股東缺錢, 才要賣不是嗎? 如果我缺錢賣台積電, 而你買下了, 也許我缺得急所以賣便宜些, 但這代表台積電要倒了嗎? 應該是我手上有東x士, 缺錢想賣賣不掉才慘吧!

    其實搞不懂記者的邏輯.

    為了讓你放心, 我還是將保單可以處理的狀況告訴你:

1.投資型保單, 基金就是基金, 不是保險公司的資產, 價值和景氣有關, 和保險公司無任何關連, 隨時要賣都可以賣, 跟銀行買的基金一模一樣. 你只是透過銀行或保險公司去投資, 錢不屬於銀行或保險公司的資產. 如果你覺得一般銀行會比安泰,富邦,國泰等公司更規矩, 那我也無話可說.

2. 儲蓄險的部份, 公司都依照規定提撥了準備金, 就是有準備要付的準備金在政府那裡, 沒有拿去亂投資, 請放心.